Decyzja na lata
Decyzja o wzięciu kredytu hipotecznego to zobowiązanie na dużą część naszego życia. Decyduje o wieloletniej satysfakcji ze zrealizowanej inwestycji w nowy dom, mieszkanie czy gruntowny remont. Równie ważny jest także komfort finansowy podczas okresu spłaty. Jak dobrze przygotować się do zaciągnięcia kredytu hipotecznego oraz jak wybrać dobry kredyt ? Poza wizją nowej nieruchomości warto mieć także tę wiedzę.
Zanim dokonasz inwestycji życia
Podstawową sprawą, której należy poświęcić uwagę na początku, jest tak zwana zdolność kredytowa. Jest to po prostu możliwość spłaty potencjalnego zadłużenia – kredytu lub pożyczki – wraz z odsetkami i opłatami. Poprzez ocenę zdolności pożyczkodawca, czyli bank, szacuje czy na podstawie osiąganych obecnie dochodów jest szansa na to, że jako kredytobiorca będziesz regularnie spłacał zobowiązanie. Zdolność kredytowa decyduje zatem o tym, jak wysoki kredyt hipoteczny możesz otrzymać. Nie jest problemem jeżeli jest wyższa niż kwota jaką potrzebujesz na zakup upatrzonej nieruchomości. Jest jednak przeszkodą, gdy wnioskowana kwota kredytu w ocenie banku będzie zbyt wysoka jak na Twoje prognozowane możliwości finansowe. Właśnie z tego powodu najlepiej będzie jeżeli poznasz swoją zdolność kredytową, która w połączeniu z posiadanym wkładem własnym określi górną granicę kwoty jaką możesz przeznaczyć na cele mieszkaniowe. To rozsądna kolejność, by uniknąć późniejszych rozczarowań, a nawet utraty wpłaconych zadatków.
Sprawdzenie zdolności kredytowej
Aby określić zdolność kredytową mamy do wyboru dwie drogi:
- Osobista wizyta w paru konkurencyjnych bankach,
- Spotkanie z doradcą kredytowym.
Pierwsza opcja to droga dla wytrwałych, bo nierzadko wymaga poświęcenia dużej ilości czasu. Zdanie się na usługi doradcy kredytowego jest zdecydowanie prostsze, ponieważ na jednej wizycie otrzymamy kalkulację według zasad obowiązujących w paru bankach. Nie obawiaj się umówić z powodu ewentualnych dodatkowych opłat pobieranych przez Doradcę Kredytowego. Zgodnie z prawem, takie usługi są dla kredytobiorcy bezpłatne, a wynagrodzenie Doradcy wypłaca bank, który finalnie udzieli Ci kredytu. Co ważne, dobry doświadczony doradca kredytowy wskaże Ci możliwe rozwiązania na podniesienie zdolności kredytowej lub zniwelowanie innych przeszkód uniemożliwiających skorzystanie z kredytu.
Nie tylko kalkulacje
Rola doradcy kredytowego nie sprowadza się jedynie do analiz finansowych. Podczas przygotowywania wniosku o kredyt hipoteczny, doradca w Twoim imieniu sprawdzi status prawny nieruchomości. Zwiększone bezpieczeństwo zakupu nieruchomości jest to najważniejszy czynnik wskazywany przez kredytobiorców korzystających z usług doradców kredytowych. Pomoc powinna się już zacząć przed podpisaniem umowy przedwstępnej – doradca poprosi Cię o dostarczenie konkretnych dokumentów od sprzedającego i dokona sprawdzenia stanu prawnego nieruchomości. Jest to między innymi wyciąg z księgi wieczyste czy mapy geodezyjne działki.
Co ma wpływ na zdolność kredytową?
Każdy z nas, jako klienci różnych banków, mamy swoją historię kredytową. Oczywistym jest, że nieterminowe lub nawet niespłacane pożyczki z ubiegłych lat będą przeszkodą, by pożyczyć pieniądze ponownie. Z drugiej strony, jeszcze parę lat temu banki chętniej udzielały kredytów osobom z bogatą i dobrą historią kredytową, na przykład na zakupy sprzętów RTV/AGD. Obecnie, ilość zaciągniętych kiedyś pożyczek jest istotnym czynnikiem dla młodych osób. Dla wszystkich ważne jest jednak to, by prawidłowo i terminowo wywiązywać się z zaciągniętych zobowiązań kredytowych.
Jeśli chodzi o podstawy zdolności kredytowej pod uwagę brane są różne źródła dochodu:
– dochody z umów o pracę
– dochody z umów zlecenia
– dochody z umów o dzieło
– dochody z wszystkich form działalności gospodarczej.
Niestety osoby, które utrzymują się z własnej firmy lub posiadanych spółek (w tym spółki z ograniczoną odpowiedzialnością) mają czasami większy problem z uzyskaniem kredytu hipotecznego, ale jest to możliwe przy spełnieniu paru warunków. Istotne czynniki to także wiek kredytobiorcy oraz ilość osób będących na jego utrzymaniu. Średnio jedno dziecko w rodzinie oznacza obniżenie zdolności kredytowej o kwotę 100 000 zł, dlatego nierzadko dobrze zarabiający single mogą liczyć na większą zdolność kredytową niż rodzina wielodzietna. Na spotkanie z doradcą kredytowym przygotuj zawczasu dokumenty takie jak:
– dokumenty potwierdzające swoje dochody, np. potwierdzenie przelewów z tytułu umowy o pracę lub PIT,
– książkę przychodów i rozchodów, ewidencję przychodów lub PIT.
Zatem jak przygotować się do kredytu hipotecznego?
Odpowiedź jest bardzo prosta! Daj sobie pomóc! Z tego powodu jednym z Ekspertów naszej Ambasady Budownictwa jest Pan Karol Wołczyński. To specjalista ds. finansów osobistych, w szczególności zajmujący się doradztwem kredytowym. Zawodowo zajmował się także pośrednictwem na rynku nieruchomości, dlatego ciężko o lepsze źródło wiedzy i praktycznych porad podczas zakupu, budowy czy remontu domu lub mieszkania.
Szukasz więcej informacji?
Obejrzyj pełny wywiad z Ekspertem i rozwiej swoje wątpliwości na temat stóp procentowych, rat stałych i zmiennych, wyborze okresie kredytowania i prawach do nieruchomości obciążonych hipoteką. Dodatkowe pytania możesz zadać Ekspertowi pisząc na adres redakcja@ambasadabudownictwa.pl
#3 Co warto wiedzieć planując kredyt hipoteczny? Doradca kredytowy podpowiada! – YouTube
___
BUDUJESZ? REMONTUJESZ? Subskrybuj nasz kanał AMBASADA BUDOWNICTWA TV i zdobywaj praktyczną wiedzę potrzebną by uniknąć kosztownych błędów.
